Ansvarsforsikring eller erhvervsansvar: hvilken dækning du skal have i 2026, i 5 spørgsmål

En snedker monterer et køkken, en skabslåge falder ned på kundens fod, og kundens advokat skriver et brev. En freelancedesigner leverer en brochure med det forkerte telefonnummer i 10.000 trykte eksemplarer, og kunden vil have genoptrykket betalt. Begge dele er krav, men kun det ene er dækket af en offentlig ansvarsforsikring (public liability). Det andet kræver en erhvervsansvarsforsikring (professional indemnity). De fleste, der arbejder for sig selv, finder ud af forskellen gennem brevet og ikke før, og Association of British Insurers' undersøgelse fra januar 2026 blandt 1.002 små virksomheder viste, at 28% af enkeltmandsvirksomhederne slet ikke har nogen erhvervsforsikring.

Offentlig ansvarsforsikring (public liability) eller erhvervsansvarsforsikring (professional indemnity) er det spørgsmål, enhver ny freelancer og håndværker stiller, og det ærlige svar er: "det afhænger af, hvad du laver, og hvad dine kunder kræver". Denne guide giver de to definitioner fra forsikringsselskabernes egen brancheorganisation, de få policer, loven faktisk kræver, hvad brancheorganer og kontrakter forlanger, de priser, forsikringsselskaberne offentliggør i 2026, den rette dækningssum, fælden med claims-made og en test med fem spørgsmål, du kan besvare på to minutter.

De to dækninger side om side

Association of British Insurers (ABI) siger det på én linje for hver: offentlig ansvarsforsikring dækker "personskade, tab af eller skade på ejendom og dødsfald", mens erhvervsansvarsforsikring dækker krav "på grund af virkningen af uagtsomme ydelser" eller rådgivning. Hvis dit arbejde kan gøre nogen fortræd eller ødelægge noget, har du brug for den første. Hvis dit arbejde kan koste nogen penge ved at være forkert, har du brug for den anden. Mange fag har brug for begge: en køkkenmontør, der også tegner køkkenet, giver rådgivning og svinger samtidig hammeren.

Hvad loven faktisk kræver

Kun to erhvervsforsikringer er obligatoriske for de fleste, og ingen af dem er PL eller PI.

• Arbejdsgiveransvarsforsikring (employers' liability) i det øjeblik, du ansætter nogen, også deltids-, tilfældige eller midlertidige medarbejdere: mindst £5 millioner i dækning efter Employers' Liability (Compulsory Insurance) Regulations, med en bøde på op til £2.500 for hver dag, du ikke er forsikret, og £1.000 for ikke at have certifikatet fremme, ifølge GOV.UK. Virksomheder med kun familiemedlemmer og enkeltmandsvirksomheder uden ansatte er undtaget.

• Bilforsikring mindst på ansvarsniveau for ethvert køretøj, også varebilen.

Offentlig ansvarsforsikring er frivillig ifølge loven, og erhvervsansvarsforsikring er heller ikke et generelt lovkrav. Kravet kommer et andet sted fra: kunden, byggepladsen, spillestedet, udlejeren, brancheorganet eller tilsynsmyndigheden. Det er dér, de fleste freelancere møder det.

Hvem kræver den alligevel

• Regulerede erhverv. Solicitors Regulation Authority kræver mindst £2 millioner i PI pr. krav (£3 millioner for de fleste firmaer). Institute of Chartered Accountants in England and Wales kræver mindst £2 millioner, eller 2,5 gange honorarindtægten med en bund på £250.000 for mindre firmaer, efter regler der gælder fra 1. oktober 2026. Architects Registration Boards vejledning fastsætter et minimum på £250.000 pr. krav, og en arkitekt, der afviger fra det, skal begrunde hvorfor.

• Kontrakter i den offentlige sektor og i erhvervslivet. Kommuner kræver rutinemæssigt £5 millioner eller £10 millioner i offentlig ansvarsforsikring af entreprenører. East Sussex County Councils udbudskrav angiver for eksempel £10 millioner som standard. IPSE, de selvstændiges brancheorganisation, siger, at det er almindeligt, at kundekontrakter gør PI med en mindstesum til en obligatorisk betingelse.

• Byggepladser, spillesteder og udlejere. En byggeplads, et marked, en skole eller et kontorfællesskab vil som regel bede om dit PL-certifikat, før du sætter foden der.

• Bureauer og platforme. Rekrutterere, der placerer kontraktansatte, kræver ofte PI. Håndværkerplatforme viser forsikringsstatus til kunderne.

Den praktiske test er enkel: læs de sidste tre kontrakter eller vilkår, du har skrevet under på, og led efter ordet "indemnity" eller "insurance". Hvis det står der, står kravet der også.

Hvad det koster i 2026, fra forsikringsselskabernes egne sider

Det er startpriser, ikke gennemsnit: et enmandskonsulentfirma med en PI-sum på £100.000 kan betale under £100 om året, mens et stilladsfirmas ansvarsforsikring eller en landinspektørs PI koster mange gange så meget. Pointen er størrelsesordenen. Et års offentlig ansvarsforsikring koster mindre end en times advokattid.

Hvor meget dækning: spørgsmålet om summen

• Offentlig ansvarsforsikring. Simply Business siger, at 85% af dets kunder med enkeltmandsvirksomhed vælger £1 million, og 15% vælger £2 millioner. Kontrakter i den offentlige sektor kan kræve £5 millioner eller £10 millioner. Vælg den højeste sum, en kunde har bedt om, og husk, at summen gælder pr. krav.

• Erhvervsansvarsforsikring. Summerne går fra £50.000 til £5 millioner. Vælg summen ud fra det værste realistiske tab, en kunde kan lide på grund af din fejl, ikke ud fra dit honorar: et brochurejob til £2.000 kan give et genoptryk til £20.000. Regulerede erhverv har fået deres minimum fastsat.

• Arbejdsgiveransvar. £5 millioner er den lovlige bund. De fleste policer giver £10 millioner.

Fælden med claims-made, og hvorfor du fortsat betaler, når du er stoppet

Offentlig ansvarsforsikring skrives normalt på "claims occurring"-basis: skete ulykken, mens du var forsikret, er du dækket, også selv om kravet kommer år senere. Erhvervsansvarsforsikring er normalt "claims made": den police, der betaler, er den, der er i kraft, når kravet fremsættes, ikke da arbejdet blev udført. ABI's vejledning siger, at forsikringsselskabet kun dækker krav, der fremsættes i policens løbetid, og anbefaler run-off-dækning (udløbsdækning), når du opsiger. Architects Registration Board anbefaler at beholde run-off i mindst seks år, efter du holder op med at praktisere (fem i Skotland), og Solicitors Regulation Authority og ICAEW gør seks års run-off obligatorisk. Hvis du laver rådgivning eller design, så budgettér med, at PI skal overleve virksomheden.

Tilvalg, som håndværkere faktisk bruger

• Produktansvar: for ting, du fremstiller, leverer eller sælger, i modsætning til ydelser. Ikke lovkrav, men ofte kontraktkrav.

• Værktøjsdækning: tab, tyveri eller skade på hånd- og elværktøj, normalt også fra varebilen natten over inden for grænser.

• Entrepriseforsikring (contractors all risks): dækker selve projektet (materialer og igangværende arbejde) mod brand, oversvømmelse, storm, tyveri og hærværk, hvilket hverken PL eller PI dækker.

• Retshjælp, ulykke og indkomstsikring: valgfrit og værd at se på, når virksomheden betaler boliglånet.

Testen med 5 spørgsmål

1. Kan dit arbejde fysisk skade nogen eller beskadige deres ejendom? Ja betyder offentlig ansvarsforsikring, mindst £1 million, £2 millioner hvis du arbejder i private hjem eller på travle pladser.

2. Får du betaling for rådgivning, design, beregninger, skrivning, kode eller en vurdering, som en kunde handler efter? Ja betyder erhvervsansvarsforsikring, med summen fastsat efter det værste realistiske tab.

3. Har du nogen ansat, også deltid eller tilfældigt? Ja betyder arbejdsgiveransvar på £5 millioner, ved lov, fra første dag.

4. Angiver en kontrakt, byggeplads, spillested, et organ eller en platform, du arbejder med, en dækning eller en sum? Køb præcis det, eller mere.

5. Stopper du med at drive virksomhed inden for de næste par år? Hvis du har PI, så planlæg run-off.

To ja til spørgsmål 1 og 2 er det almindelige for håndværkere, der også tegner eller specificerer, og for konsulenter, der besøger pladser. Kombinerede policer findes og koster mindre end to adskilte.

Hvem har brug for hvad: den hurtige tabel

Sådan hjælper en AI-agent

ChatGPT, Claude, Gemini, Microsoft Copilot, Manus og Metas Muse kan alle forklare forskellen. Agenten på Jobbit Pro klarer papirarbejdet omkring den for en freelancer eller håndværker:

• Læser dine kontrakter og lister hver forsikringsklausul, sum og hvert certifikat, en kunde har bedt om, så dækningen passer til arbejdet.

• Skriver brieffet til mægleren: fag, omsætning, ansatte, pladser, de krævede summer og de tilvalg, der betyder noget, i én besked, du sender til tre forsikringsselskaber.

• Sammenligner tilbuddene i en tabel og markerer de undtagelser, der adskiller sig.

• Gemmer certifikaterne og minder dig om fornyelsen og om, hvornår run-off udløber.

• Sætter forsikringslinjen ind i dine tilbud, så kunderne ser den, før de spørger.

• Henter arbejde ind: en gratis Jobbit Pro-profil giver 300 bonuskreditter ved tilmelding plus 100 om dagen, et website, når profilen er komplet, jobs med brief og afgrænsning uden betaling før et betalt job er afsluttet, og betaling holdt i escrow, før arbejdet begynder.

En plan på én time

• Minut 0 til 15. Besvar de fem spørgsmål. Skriv den højeste sum ned, som en kunde eller byggeplads har krævet.

• Minut 15 til 30. Giv agenten dit fag, din omsætning, dine ansatte og de summer, og bed om brieffet til mægleren og en kortliste over forsikringsselskaber.

• Minut 30 til 50. Send brieffet til tre forsikringsselskaber eller en mægler. Sammenlign undtagelserne, ikke kun prisen.

• Minut 50 til 60. Køb, gem certifikatet, hvor kunderne kan se det, og opsæt din Jobbit Pro-profil med forsikringsstatus i beskrivelsen.

Læs videre

• Lead-sider for håndværkere sammenlignet: den reelle pris pr. job på Checkatrade, MyBuilder, Rated People og Bark, og hvad hver især forlanger.

• Enkeltmandsvirksomhed eller selvstændig: forskellene, skatten og hvornår et selskab vinder.

• Sådan fungerer Jobbit Pro for freelancere: profil, jobs, escrow og det gratis website.

Ofte stillede spørgsmål

Hvad er forskellen på offentlig ansvarsforsikring og erhvervsansvarsforsikring?

Offentlig ansvarsforsikring (public liability) betaler erstatning, når dit arbejde eller dine lokaler skader nogen eller beskadiger deres ejendom. Erhvervsansvarsforsikring (professional indemnity) betaler, når en kunde eller tredjepart mister penge, fordi din rådgivning, dit design, din ydelse eller dit arbejde var uagtsomt. Håndværkere har mest brug for den første, rådgivere og designere for den anden, og mange virksomheder har brug for begge.

Er offentlig ansvarsforsikring et lovkrav i Storbritannien?

Nej. De eneste obligatoriske erhvervsforsikringer for de fleste er arbejdsgiveransvar (mindst £5 millioner, så snart du ansætter nogen) og bilforsikring. Offentlig ansvarsforsikring kræves af kunder, byggepladser, spillesteder og kommuner frem for af loven, hvilket i praksis gør den nødvendig for alle, der arbejder offentligt eller i andres hjem.

Har jeg brug for erhvervsansvarsforsikring som freelancer?

Hvis du får betaling for rådgivning, design, skrivning, kode, beregninger eller en vurdering, som en kunde handler efter, så ja i praksis: IPSE siger, at kontrakter ofte gør PI med en mindstesum til en betingelse, og regulerede erhverv har minimumskrav fastsat af deres organer. Et rent håndværkerfag uden rådgivning har normalt ikke brug for den.

Hvor meget koster en offentlig ansvarsforsikring?

Forsikringsselskabernes egne sider i 2026 viser indgangspriser langt under £100 om året: 10% af Simply Business' kunder med enkeltmandsvirksomhed betalte £64,37 eller mindre i året til juni 2026, og Hiscox angiver fra £5,20 om måneden. Fag med højere risiko, højere summer og ansatte driver prisen op.

Hvor meget erhvervsansvarsdækning har jeg brug for?

Nok til at dække det værste realistiske tab, en kunde kan lide på grund af din fejl, og mindst det, dine kontrakter eller dit brancheorgan kræver. Summerne går fra £50.000 til £5 millioner. £100.000 til £1 million dækker de fleste freelancere, og ICAEW, SRA og ARB fastsætter deres egne minimum.

Hvad betyder claims-made for erhvervsansvarsforsikring?

Den police, der er i kraft, når kravet fremsættes, er den, der betaler, ikke den, der var i kraft, da du udførte arbejdet. Derfor har PI brug for run-off-dækning, efter du stopper: ARB anbefaler mindst seks år, og advokater og revisorer er forpligtet til at have den.

Kan en AI-agent hjælpe mig med at få den rette forsikring?

Den kan læse dine kontrakter efter klausulerne, skrive brieffet til mægleren, sammenligne tilbuddene og holde styr på certifikater og fornyelsesdatoer. Opret en gratis Jobbit Pro-profil med 300 bonuskreditter plus 100 om dagen, tilføj forsikringslinjen til din profil, og lad jobs med brief og afgrænsning komme til dig med betaling holdt i escrow.