Kamu Sorumluluk mu Mesleki Tazminat mı: 2026'da Hangi Sigorta Gerekir, 5 Soruda

Bir marangoz mutfak takıyor, bir dolap kapağı müşterinin ayağına düşüyor ve müşterinin avukatı bir mektup yazıyor. Serbest çalışan bir tasarımcı, 10,000 basılı kopyada yanlış telefon numarası olan bir broşür teslim ediyor ve müşteri yeniden baskının ödenmesini istiyor. İkisi de tazminat talebidir; ama yalnızca biri kamu sorumluluk sigortası (public liability) kapsamındadır. Diğeri mesleki tazminat (professional indemnity) gerektirir. Kendi işinde çalışan çoğu kişi hangisinin hangisi olduğunu mektuptan önce değil, mektuptan sonra öğrenir; Association of British Insurers'ın 1,002 küçük firma üzerinde Ocak 2026'da yaptığı anket, şahıs işletmelerinin %28'inin hiç iş sigortası taşımadığını buldu.

Kamu sorumluluk mu mesleki tazminat mı sorusu her yeni serbest çalışanın ve esnafın sorduğu sorudur ve dürüst cevap şudur: "Ne iş yaptığınıza ve müşterilerinizin ne istediğine bağlı." Bu rehber, sigortacıların kendi sektör kuruluşundan iki tanımı, yasanın gerçekten zorunlu kıldığı birkaç poliçeyi, meslek kuruluşlarının ve sözleşmelerin ısrar ettiği şeyleri, sigortacıların 2026'da yayımladığı fiyatları, doğru teminat limitini, claims-made tuzağını ve iki dakikada cevaplayabileceğiniz beş soruluk bir testi sunar.

İki teminat yan yana

Association of British Insurers (ABI) bunu her biri için tek cümleyle söyler: kamu sorumluluk "kişisel yaralanmaları, mal kaybı veya hasarını ve ölümü" kapsar; mesleki tazminat "özensiz hizmetlerin etkisi yüzünden" veya tavsiye yüzünden gelen talepleri kapsar. İşiniz birine zarar verebilir ya da bir şeyi kırabilirse birincisine ihtiyacınız var. İşiniz yanlış olduğunda birine para kaybettirebilirse ikincisine ihtiyacınız var. Birçok meslek ikisine de ihtiyaç duyar: mutfağı tasarlayan bir mutfak montajcısı çekiç sallamanın yanında tavsiye de veriyordur.

Yasa gerçekte neyi zorunlu kılıyor

Çoğu kişi için yalnızca iki iş poliçesi zorunludur ve hiçbiri PL veya PI değildir.

• İşveren sorumluluk sigortası (employers' liability), yarı zamanlı, geçici veya mevsimlik personel dahil herhangi birini çalıştırdığınız anda: Employers' Liability (Compulsory Insurance) Regulations uyarınca en az £5 milyon teminat; GOV.UK'a göre sigortasız geçen her gün için £2,500'a kadar, sertifikayı asmamak için £1,000 para cezası. Yalnızca aileden oluşan işletmeler ve personeli olmayan şahıs işletmeleri muaftır.

• Motorlu taşıt sigortası, minibüs dahil her araç için en az üçüncü taraf düzeyinde.

Kamu sorumluluk yasada isteğe bağlıdır ve mesleki tazminat da genel bir yasal zorunluluk değildir. Zorunluluk başka bir yerden gelir: müşteriden, şantiyeden, mekândan, ev sahibinden, meslek kuruluşundan veya düzenleyiciden. Çoğu serbest çalışan onunla orada karşılaşır.

Yine de kim talep eder

• Düzenlenen meslekler. Solicitors Regulation Authority talep başına en az £2 milyon PI ister (çoğu firma için £3 milyon). Institute of Chartered Accountants in England and Wales, 1 Ekim 2026'dan itibaren yürürlükte olan kurallara göre en az £2 milyon ister; daha küçük firmalar için ise ücret gelirinin 2.5 katı ve £250,000 taban. Architects Registration Board'ın rehberi her ve herhangi bir talep için £250,000 asgari belirler ve bundan sapan bir mimar nedenini gerekçelendirmek zorundadır.

• Kamu sektörü ve kurumsal sözleşmeler. Belediyeler yüklenicilerden rutin olarak £5 milyon veya £10 milyon kamu sorumluluğu ister; örneğin East Sussex County Council'in ihale koşulları standart olarak £10 milyon listeler. Serbest çalışanların sektör kuruluşu IPSE, müşteri sözleşmelerinin asgari limitli PI'yi zorunlu koşul yapmasının yaygın olduğunu söylüyor.

• Şantiyeler, mekânlar ve ev sahipleri. Bir inşaat sahası, pazar, okul veya hizmetli ofis, siz içeri adım atmadan önce genellikle PL sertifikanızı ister.

• Ajanslar ve platformlar. Yüklenici yerleştiren işe alım firmaları çoğu zaman PI ister; esnaf platformları sigortalı durumu müşterilere gösterir.

Pratik test basittir: imzaladığınız son üç sözleşmeyi veya şartı okuyun ve "indemnity" ya da "insurance" kelimesini arayın. Orada varsa, zorunluluk da vardır.

2026'da maliyeti, sigortacıların kendi sayfalarından

Bunlar ortalama değil, başlangıç fiyatlarıdır: £100,000 PI limitli tek kişilik bir danışmanlık yılda £100'ün altında ödeyebilir; bir iskele kurucusunun kamu sorumluluğu ya da bir ekspertin PI'si bunun kat kat fazlasına mal olur. Önemli olan büyüklük mertebesidir. Bir yıllık kamu sorumluluk, bir avukatın bir saatinden daha ucuzdur.

Ne kadar teminat: limit sorusu

• Kamu sorumluluk. Simply Business, şahıs işletmesi müşterilerinin %85'inin £1 milyon, %15'inin £2 milyon seçtiğini söylüyor; kamu sektörü sözleşmeleri £5 milyon veya £10 milyon isteyebilir. Herhangi bir müşterinin istediği en yüksek limitle eşleştirin ve limitin talep başına olduğunu unutmayın.

• Mesleki tazminat. Limitler £50,000 ile £5 milyon arasında değişir. Limiti ücretinizden değil, hatanızdan bir müşterinin uğrayabileceği gerçekçi en kötü kayıptan seçin: £2,000'lık bir broşür işi £20,000'lık bir yeniden baskı doğurabilir. Düzenlenen mesleklerde asgariler önceden belirlenmiştir.

• İşveren sorumluluğu. £5 milyon yasal tabandır; çoğu poliçe £10 milyon verir.

Claims-made tuzağı ve çalışmayı bıraktıktan sonra neden ödemeye devam edersiniz

Kamu sorumluluk normalde "claims occurring" (olay esaslı) yazılır: kaza siz sigortalıyken olduysa, talep yıllar sonra gelse bile kapsamdasınız. Mesleki tazminat normalde "claims made" (talep esaslı) yazılır: ödeyen poliçe, iş yapıldığında değil, talep ileri sürüldüğünde yürürlükte olandır. ABI'nin rehberi, sigortacının yalnızca poliçe süresi içinde getirilen talepleri karşılayacağını söyler ve iptal ederken run-off (devir sonrası) teminatı önerir. Architects Registration Board, mesleği bıraktıktan sonra en az altı yıl (İskoçya'da beş) run-off tutulmasını önerir; Solicitors Regulation Authority ve ICAEW altı yıllık run-off'u zorunlu kılar. Danışmanlık veya tasarım işi yapıyorsanız, PI'nin işletmenizden uzun yaşaması için bütçe ayırın.

Esnafın gerçekten kullandığı ek teminatlar

• Ürün sorumluluğu: hizmet değil, yaptığınız, tedarik ettiğiniz veya sattığınız şeyler için. Yasa gerektirmez, sözleşme sıklıkla gerektirir.

• Alet teminatı: el ve elektrikli aletlerin kaybı, çalınması veya hasarı; genellikle limitler dahilinde geceleyin minibüsten çalınmayı da kapsar.

• Contractors all risks (yüklenici tüm riskler): projenin kendisini (malzeme ve yarım kalan işi) yangın, sel, fırtına, hırsızlık ve vandalizme karşı korur; PL de PI da buna dokunmaz.

• Hukuki giderler, kişisel kaza ve gelir koruma: isteğe bağlı; iş ipoteği ödemeye başladığında göz atmaya değer.

5 soruluk test

1. İşiniz birine fiziksel olarak zarar verebilir veya malına hasar verebilir mi? Evet ise kamu sorumluluk, en az £1 milyon; evlerde veya yoğun şantiyelerde çalışıyorsanız £2 milyon.

2. Tavsiye, tasarım, hesaplama, yazı, kod veya müşterinin dayanarak harekete geçtiği bir yargı için ücret alıyor musunuz? Evet ise mesleki tazminat, limit gerçekçi en kötü kayba göre belirlenir.

3. Yarı zamanlı veya geçici de olsa herhangi birini çalıştırıyor musunuz? Evet ise işveren sorumluluğu, £5 milyon, yasa gereği ilk günden.

4. Çalıştığınız herhangi bir sözleşme, saha, mekân, kuruluş veya platform bir teminat ya da limit belirtiyor mu? Tam olarak onu veya daha fazlasını alın.

5. Önümüzdeki birkaç yılda faaliyeti bırakacak mısınız? PI taşıyorsanız run-off planlayın.

1 ve 2. sorulara iki kez evet, aynı zamanda tasarım yapan veya şartname hazırlayan esnaf ve sahaları ziyaret eden danışmanlar için yaygın durumdur. Birleşik poliçeler vardır ve iki ayrı poliçeden daha ucuza gelir.

Kim neye ihtiyaç duyar: hızlı tablo

Yapay zeka ajanı nasıl yardım eder

ChatGPT, Claude, Gemini, Microsoft Copilot, Manus ve Meta'nın Muse'u farkı açıklar. Jobbit Pro üzerindeki ajan ise bir serbest çalışan veya esnaf için bunun çevresindeki evrak işini yapar:

• Sözleşmelerinizi okur ve bir müşterinin istediği her sigorta maddesini, limiti ve sertifikayı listeler; böylece teminat işe uyar.

• Komisyoncu brifini yazar: meslek, ciro, personel, sahalar, gereken limitler, önemli ek teminatlar; üç sigortacıya göndereceğiniz tek bir mesajda.

• Teklifleri bir tabloda karşılaştırır ve farklılaşan istisnaları işaretler.

• Sertifikaları saklar ve yenilemeden önce, ayrıca run-off bitmeden önce size hatırlatır.

• Sigortalı olduğunuz satırı tekliflerinize koyar, böylece müşteriler sormadan görür.

• İş getirir: ücretsiz bir Jobbit Pro profili kayıtta 300 bonus kredi ve günde 100 kredi, profil tamamlanınca bir web sitesi, ücretli bir iş tamamlanana kadar ücretsiz, brifingli ve kapsamı belirlenmiş işler ve iş başlamadan önce emanette (escrow) tutulan ödeme sağlar.

Bir saatlik plan

• 0 ile 15. dakika. Beş soruyu cevaplayın. Herhangi bir müşterinin veya sahanın istediği en yüksek limiti yazın.

• 15 ile 30. dakika. Ajana mesleğinizi, cirodunuzu, personelinizi ve bu limitleri verin; komisyoncu brifini ve bir sigortacı kısa listesi isteyin.

• 30 ile 50. dakika. Brifi üç sigortacıya veya bir komisyoncuya gönderin. Yalnızca fiyatı değil, istisnaları karşılaştırın.

• 50 ile 60. dakika. Satın alın, sertifikayı müşterilerin görebileceği yere kaydedin ve açıklamada sigortalı olduğunuzu belirterek Jobbit Pro profilinizi kurun.

Sıradaki okumalar

• Müşteri bulma siteleri karşılaştırması: Checkatrade, MyBuilder, Rated People ve Bark'ta iş başına gerçek maliyet ve her birinin ne istediği.

• Sole trader ve self-employed farkı: farklar, vergi ve limited şirketin ne zaman kazandığı.

• Jobbit Pro serbest çalışanlar için nasıl çalışır: profil, işler, escrow ve ücretsiz web sitesi.

Sık sorulan sorular

Kamu sorumluluk ile mesleki tazminat sigortası arasındaki fark nedir?

Kamu sorumluluk, işiniz veya mekânınız birini yaraladığında ya da malına zarar verdiğinde tazminat öder. Mesleki tazminat, tavsiyeniz, tasarımınız, hizmetiniz veya işiniz özensiz olduğu için bir müşteri ya da üçüncü taraf para kaybettiğinde öder. Esnaf çoğunlukla birincisine, danışmanlar ve tasarımcılar ikincisine ihtiyaç duyar; birçok işletme ikisine de ihtiyaç duyar.

Birleşik Krallık'ta kamu sorumluluk sigortası yasal zorunluluk mu?

Hayır. Çoğu kişi için tek zorunlu iş poliçeleri işveren sorumluluğu (birini çalıştırır çalıştırmaz en az £5 milyon) ve motorlu taşıt sigortasıdır. Kamu sorumluluğu yasa değil, müşteriler, sahalar, mekânlar ve belediyeler ister; bu da pratikte kamusal alanda veya başkalarının evlerinde çalışan herkes için onu şart kılar.

Serbest çalışan olarak mesleki tazminat sigortasına ihtiyacım var mı?

Tavsiye, tasarım, yazı, kod, hesaplama veya müşterinin dayanarak harekete geçtiği herhangi bir yargı için ücret alıyorsanız pratikte evet: IPSE, sözleşmelerin asgari limitli PI'yi sıklıkla koşul yaptığını söylüyor ve düzenlenen mesleklerin asgarileri kuruluşlarınca belirlenmiş. Yalnızca işçilikten oluşan bir meslek genellikle buna ihtiyaç duymaz.

Kamu sorumluluk sigortası ne kadar tutar?

Sigortacıların kendi sayfaları 2026'da yılda £100'ün çok altında giriş fiyatları gösteriyor: Simply Business şahıs işletmesi müşterilerinin %10'u Haziran 2026'ya kadar olan yıl için £64.37 veya daha azını ödedi ve Hiscox ayda £5.20'den başlayan fiyat veriyor. Daha riskli meslekler, daha yüksek limitler ve personel fiyatı yukarı çeker.

Ne kadar mesleki tazminat teminatına ihtiyacım var?

Hatanızdan bir müşterinin uğrayabileceği gerçekçi en kötü kaybı karşılayacak kadar ve en az sözleşmelerinizin veya meslek kuruluşunuzun gerektirdiği kadar. Limitler £50,000 ile £5 milyon arasında değişir; £100,000 ile £1 milyon arası çoğu serbest çalışanı karşılar ve ICAEW, SRA ve ARB kendi asgarilerini belirler.

Mesleki tazminatta claims-made ne demek?

Ödeyen poliçe, işi yaptığınızda değil, talep ileri sürüldüğünde yürürlükte olandır. PI'nin faaliyeti bıraktıktan sonra run-off teminatına ihtiyaç duymasının nedeni budur: ARB en az altı yıl önerir, avukatlar ve muhasebeciler ise bunu tutmak zorundadır.

Bir yapay zeka ajanı doğru sigortayı bulmama yardım edebilir mi?

Maddeler için sözleşmelerinizi okuyabilir, komisyoncu brifini yazabilir, teklifleri karşılaştırabilir ve sertifikaları ile yenileme tarihlerini tutabilir. 300 bonus kredi ve günde 100 krediyle ücretsiz bir Jobbit Pro profili oluşturun, sigortalı olduğunuz satırı profilinize ekleyin ve brifingli, kapsamı belirlenmiş işlerin emanette tutulan ödemeyle size gelmesine izin verin.