公衆賠償責任保険と専門職賠償責任保険: 2026年に必要なのはどっち? 5つの質問で判定

大工がキッチンを取り付けたところ、戸棚の扉が顧客の足に落ち、顧客の弁護士から手紙が届きます。フリーランスのデザイナーが、電話番号を間違えたパンフレットを1万部印刷して納品し、顧客は刷り直しの費用を求めてきます。どちらも賠償請求ですが、公衆賠償責任保険(public liability insurance)でカバーされるのは片方だけです。もう片方には専門職賠償責任保険(professional indemnity insurance)が必要です。自営で働く人の多くは、どちらがどちらかを手紙が届いてから知ります。Association of British Insurers が2026年1月に小規模事業者1,002社を対象に行った調査では、個人事業主の28%が事業用の保険にまったく加入していませんでした。

公衆賠償責任保険と専門職賠償責任保険のどちらが必要かは、新しくフリーランスや職人になった人が必ず抱く疑問です。正直な答えは「仕事の内容と、取引先が求める条件による」です。このガイドでは、保険業界団体自身による2つの定義、法律が実際に義務づけている数少ない保険、専門団体や契約書が求める条件、2026年に保険会社が公表している保険料、適切な補償限度額、請求ベース(claims-made)の落とし穴、そして2分で答えられる5つの質問を紹介します。

2つの保険の比較

Association of British Insurers(ABI、英国保険協会)は、それぞれを一言でこう説明しています。公衆賠償責任は「人身傷害、財産の滅失・損傷、死亡」を補償し、専門職賠償責任は「過失のあるサービス」や助言の影響による請求を補償します。仕事で誰かを傷つけたり何かを壊したりする可能性があるなら、前者が必要です。仕事が間違っていて誰かにお金の損失を与える可能性があるなら、後者が必要です。多くの職種は両方を必要とします。キッチンの設計も行う取付業者は、金槌を振るうだけでなく助言も行っているからです。

法律が実際に求めているもの

ほとんどの人にとって加入が義務の事業用保険は2つだけで、どちらも PL でも PI でもありません。

• 使用者賠償責任保険(Employers' liability insurance):パートタイム、臨時、短期を含め、人を雇った時点から必要です。Employers' Liability (Compulsory Insurance) Regulations により最低£5 million の補償が必要で、GOV.UK によれば、未加入の日ごとに最大£2,500、証明書を掲示しなかった場合は£1,000の罰金が科されます。家族のみの事業や、従業員のいない個人事業主は対象外です。

• 自動車保険:バンを含むすべての車両に、対人賠償レベルの加入が必要です。

公衆賠償責任は法律上は任意で、専門職賠償責任も一般的な法的義務ではありません。要件は別のところから来ます。取引先、現場、会場、家主、専門団体、規制当局です。ほとんどのフリーランスはそこで初めて要件に出会います。

それでも求められるのはどんな場合か

• 規制職種。 Solicitors Regulation Authority は、1請求あたり最低£2 million の PI を求めています(ほとんどの事務所は£3 million)。Institute of Chartered Accountants in England and Wales は、2026年10月1日から施行される規則で、最低£2 million、または小規模事務所では報酬収入の2.5倍(下限£250,000)を求めています。Architects Registration Board のガイダンスは、1請求ごとに最低£250,000を定めており、これを下回る建築家は理由を説明しなければなりません。

• 公共部門と企業の契約。 自治体は請負業者に£5 million や£10 million の公衆賠償責任をよく求めます。たとえば East Sussex County Council の入札要件では、£10 million が標準とされています。自営業者の業界団体 IPSE は、顧客との契約で最低限度額付きの PI が必須条件になることが多いと述べています。

• 現場、会場、家主。 建設現場、マーケット、学校、サービスオフィスは、足を踏み入れる前に PL の証明書を求めるのが普通です。

• エージェンシーとプラットフォーム。 契約者を紹介する人材会社は PI を求めることが多く、職人向けプラットフォームは顧客に保険加入状況を表示します。

実際の確かめ方は簡単です。直近で署名した3つの契約書や利用規約を読み、「indemnity(補償)」や「insurance(保険)」という言葉を探してください。あれば、それが要件です。

2026年の保険料: 保険会社自身のページから

これらは平均ではなく開始価格です。限度額£100,000のPIに入る一人コンサルタントなら年£100未満で済むこともありますが、足場業者の公衆賠償責任や測量士のPIは、その何倍にもなります。ここで大事なのは桁の感覚です。公衆賠償責任の1年分は、弁護士の1時間分の費用より安いのです。

どれだけの補償が必要か: 限度額の問題

• 公衆賠償責任。 Simply Business によると、同社の個人事業主顧客の85%が£1 million、15%が£2 million を選んでいます。公共部門の契約では£5 million や£10 million が求められることもあります。取引先が求めた最も高い限度額に合わせてください。限度額は1請求あたりです。

• 専門職賠償責任。 限度額は£50,000から£5 million まで幅があります。報酬額ではなく、あなたのミスで顧客が被りうる現実的な最悪の損失から限度額を選んでください。£2,000のパンフレットの仕事が、£20,000の刷り直しを生むこともあります。規制職種は最低額が定められています。

• 使用者賠償責任。 法定の最低ラインは£5 million で、ほとんどの保険は£10 million を提供しています。

請求ベースの落とし穴と、辞めた後も保険料を払う理由

公衆賠償責任は通常「事故発生ベース(claims occurring)」で引き受けられます。事故が起きたときに保険に入っていれば、請求が何年も後に届いても補償されます。専門職賠償責任は通常「請求ベース(claims made)」です。支払うのは、仕事をした時点ではなく請求が行われた時点で有効な保険です。ABI のガイダンスによると、保険会社は保険期間中に提起された請求のみを補償するため、解約時には run-off 補償(過去の業務に対する保険の継続)を勧めています。Architects Registration Board は、廃業後も少なくとも6年間(スコットランドは5年間)の run-off を維持することを勧めており、Solicitors Regulation Authority と ICAEW は6年間の run-off を義務としています。助言や設計の仕事をしているなら、事業より長く PI が続く前提で予算を組んでください。

職人が実際によく使うオプション

• 生産物賠償責任(Product liability):サービスではなく、自分で作る、供給する、販売する物が対象です。法律上は不要ですが、契約で求められることが多くあります。

• 工具補償:手工具と電動工具の紛失、盗難、損傷が対象で、通常は夜間のバン内からの盗難も限度内で含まれます。

• 請負工事の全危険補償(Contractors all risks):プロジェクト自体(材料と施工中の工事)を、火災、洪水、暴風、盗難、破壊行為から守ります。PL も PI もこれらは対象外です。

• 法律費用、個人傷害、所得補償:任意ですが、事業で住宅ローンを払うようになったら検討する価値があります。

5つの質問テスト

1. あなたの仕事は、誰かに身体的な危害を与えたり、財産を損傷したりする可能性がありますか? はいなら公衆賠償責任です。最低£1 million、住宅や人の多い現場で働くなら£2 million にします。

2. 助言、設計、計算、執筆、コード、または顧客が行動の根拠にする判断に対して報酬を受けていますか? はいなら専門職賠償責任です。限度額は現実的な最悪の損失で決めます。

3. パートタイムや臨時を含め、誰かを雇っていますか? はいなら、法律上、初日から£5 million の使用者賠償責任保険が必要です。

4. 取引先の契約、現場、会場、団体、プラットフォームが、補償内容や限度額を指定していますか? ちょうどその内容、またはそれ以上を購入します。

5. 今後数年のうちに廃業する予定ですか? PI に加入しているなら、run-off を計画してください。

質問1と2の両方がはいというのは、設計や仕様決めも行う職人や、現場を訪問するコンサルタントによくあるケースです。複合型の保険もあり、別々に2つ買うより安く済みます。

誰に何が必要か: 早見表

AI エージェントはどう役立つか

ChatGPT、Claude、Gemini、Microsoft Copilot、Manus、そして Meta の Muse は、どれもこの違いを説明してくれます。Jobbit Pro のエージェントは、フリーランスや職人のために、その周辺の書類作業を引き受けます。

• 契約書を読み取り、取引先が求める保険の条項、限度額、証明書をすべて一覧にして、補償を仕事に合わせます。

• ブローカー向けの依頼文を作成します。職種、売上、従業員、現場、必要な限度額、重要なオプションを1通にまとめ、3社の保険会社に送れます。

• 見積もりを表で比較し、会社ごとに異なる免責事項を指摘します。

• 証明書を管理し、更新前と run-off が終わる前にお知らせします。

• 見積書に保険加入済みの記載を入れ、お客様が尋ねる前に見えるようにします。

• 仕事を呼び込みます。無料の Jobbit Pro プロフィールなら、登録時に300ボーナスクレジットと毎日100クレジット、プロフィール完成でウェブサイト、内容と範囲が整理された案件が手に入り、有料の仕事が完了するまで手数料はかからず、支払いは作業開始前にエスクローで預かられます。

1時間プラン

• 0分から15分。 5つの質問に答えます。取引先や現場が求めた最も高い限度額を書き留めます。

• 15分から30分。 職種、売上、従業員、先ほどの限度額をエージェントに伝え、ブローカー向けの依頼文と保険会社の候補リストを作ってもらいます。

• 30分から50分。 依頼文を3社の保険会社かブローカーに送ります。価格だけでなく免責事項を比べます。

• 50分から60分。 購入し、取引先が確認できる場所に証明書を保存して、説明欄に保険加入済みの記載を入れてJobbit Pro のプロフィールを設定します。

次に読む

• 集客サイトの比較: Checkatrade、MyBuilder、Rated People、Bark の1件あたりの実費と、それぞれが求めるもの。

• 個人事業主(sole trader)と自営業(self-employed)の違い: 違い、税金、法人化が有利になる場面。

• フリーランス向け Jobbit Pro のしくみ: プロフィール、案件、エスクロー、無料ウェブサイト。

よくある質問

公衆賠償責任保険と専門職賠償責任保険の違いは何ですか?

公衆賠償責任保険は、あなたの仕事や施設が原因で誰かが負傷したり、財産が損傷したりした場合の賠償金を支払います。専門職賠償責任保険は、あなたの助言、設計、サービス、仕事の過失により、顧客や第三者が金銭的損失を被った場合に支払います。職人は主に前者、アドバイザーやデザイナーは後者が必要で、両方が必要な事業も多くあります。

英国で公衆賠償責任保険は法的義務ですか?

いいえ。ほとんどの人にとって加入が義務の事業用保険は、使用者賠償責任保険(人を雇った時点から最低£5 million)と自動車保険だけです。公衆賠償責任は法律ではなく、取引先、現場、会場、自治体から求められるものですが、公共の場所や他人の自宅で働く人には事実上不可欠です。

フリーランスに専門職賠償責任保険は必要ですか?

助言、設計、執筆、コード、計算、または顧客が行動の根拠にする判断に対して報酬を受けているなら、実際上は必要です。IPSE によると、契約で最低限度額付きの PI が条件になることが多く、規制職種は団体が最低額を定めています。純粋な労務のみの職種では通常必要ありません。

公衆賠償責任保険の保険料はいくらですか?

2026年の保険会社自身のページでは、入門的な価格は年£100を大きく下回ります。Simply Business の個人事業主顧客の10%が、2026年6月までの1年間に£64.37以下を支払っており、Hiscox は月£5.20からです。リスクの高い職種、高い限度額、従業員がいると保険料は上がります。

専門職賠償責任保険はどれくらいの補償が必要ですか?

あなたのミスで顧客が被りうる現実的な最悪の損失を賄える額で、少なくとも契約や専門団体が求める額です。限度額は£50,000から£5 million まであり、多くのフリーランスは£100,000から£1 million でカバーでき、ICAEW、SRA、ARB は独自の最低額を定めています。

専門職賠償責任の請求ベース(claims-made)とは何ですか?

支払うのは、仕事をした時点ではなく、請求が行われた時点で有効な保険です。そのため、廃業後も PI には run-off 補償が必要です。ARB は少なくとも6年間を勧めており、弁護士と会計士には維持が義務づけられています。

AI エージェントは適切な保険選びに役立ちますか?

契約書から該当条項を読み取り、ブローカー向けの依頼文を作成し、見積もりを比較し、証明書と更新日を管理できます。無料の Jobbit Pro プロフィールを作成すると300ボーナスクレジットと毎日100クレジットが付きます。保険加入済みの記載をプロフィールに加え、内容と範囲が整理された案件が、エスクローで支払いが預けられた状態で届くのを待ちましょう。