Betriebshaftpflicht oder Berufshaftpflicht 2026: Welchen Schutz Sie brauchen, in 5 Fragen

Ein Tischler baut eine Küche ein, eine Schranktür fällt dem Kunden auf den Fuß, und der Anwalt des Kunden schreibt einen Brief. Eine freiberufliche Designerin liefert eine Broschüre mit der falschen Telefonnummer in 10.000 gedruckten Exemplaren, und der Kunde will den Nachdruck bezahlt haben. Beides sind Schadensfälle; nur einer davon ist durch eine Betriebshaftpflichtversicherung (public liability insurance) gedeckt. Der andere braucht eine Berufshaftpflichtversicherung (professional indemnity insurance). Die meisten, die auf eigene Rechnung arbeiten, erfahren aus dem Brief, was was ist, nicht vorher, und die Umfrage der Association of British Insurers vom Januar 2026 unter 1.002 kleinen Unternehmen ergab, dass 28% der Einzelunternehmer überhaupt keine Geschäftsversicherung haben.

Betriebshaftpflicht oder Berufshaftpflicht ist die Frage, die sich jeder neue Freiberufler und Handwerker stellt, und die ehrliche Antwort lautet: „Das hängt davon ab, was Sie tun und was Ihre Kunden verlangen.“ Dieser Leitfaden liefert die beiden Definitionen des Branchenverbands der Versicherer selbst, die wenigen Policen, die das Gesetz tatsächlich vorschreibt, was Berufsverbände und Verträge verlangen, die von Versicherern 2026 veröffentlichten Preise, die richtige Deckungssumme, die Claims-made-Falle und einen Fünf-Fragen-Test, den Sie in zwei Minuten beantworten können.

Die beiden Deckungen im Vergleich

Die Association of British Insurers (ABI) fasst es in je einem Satz zusammen: Die Betriebshaftpflicht deckt „Personenschäden, Verlust oder Beschädigung von Eigentum und Tod“; die Berufshaftpflicht deckt Ansprüche „wegen der Auswirkungen fahrlässiger Leistungen“ oder Beratung. Wenn Ihre Arbeit jemanden verletzen oder etwas kaputt machen kann, brauchen Sie die erste. Wenn Ihre Arbeit jemanden Geld kosten kann, weil sie falsch ist, brauchen Sie die zweite. Viele Gewerke brauchen beide: Ein Küchenmonteur, der die Küche auch plant, berät ebenso, wie er den Hammer schwingt.

Was das Gesetz tatsächlich vorschreibt

Nur zwei Geschäftspolicen sind für die meisten verpflichtend, und keine davon ist PL oder PI.

• Arbeitgeberhaftpflicht (employers' liability, EL), sobald Sie jemanden beschäftigen, auch in Teilzeit, gelegentlich oder befristet: mindestens 5 Millionen £ Deckung nach den Employers' Liability (Compulsory Insurance) Regulations, mit einer Geldstrafe von bis zu 2.500 £ für jeden Tag ohne Versicherung und 1.000 £ dafür, das Zertifikat nicht auszuhängen, laut GOV.UK. Reine Familienbetriebe und Einzelunternehmer ohne Personal sind ausgenommen.

• Kfz-Versicherung mindestens als Haftpflicht für jedes Fahrzeug, auch den Transporter.

Die Betriebshaftpflicht ist rechtlich freiwillig, und auch die Berufshaftpflicht ist keine allgemeine gesetzliche Pflicht. Die Anforderung kommt von anderswo: vom Kunden, von der Baustelle, vom Veranstaltungsort, vom Vermieter, vom Berufsverband oder von der Aufsicht. Dort begegnen die meisten Freiberufler ihr.

Wer sie trotzdem verlangt

• Regulierte Berufe. Die Solicitors Regulation Authority verlangt mindestens 2 Millionen £ PI je Schadensfall (3 Millionen £ für die meisten Kanzleien). Das Institute of Chartered Accountants in England and Wales (ICAEW) verlangt mindestens 2 Millionen £ oder das 2,5-Fache der Honoreinnahmen mit einer Untergrenze von 250.000 £ für kleinere Büros, nach Regeln, die ab 1. Oktober 2026 gelten. Die Richtlinie des Architects Registration Board setzt ein Minimum von 250.000 £ je Schadensfall (each and every claim) an, und ein Architekt, der davon abweicht, muss das begründen.

• Verträge mit der öffentlichen Hand und Unternehmen. Kommunen verlangen von Auftragnehmern regelmäßig 5 Millionen £ oder 10 Millionen £ Betriebshaftpflicht; die Ausschreibungsanforderungen des East Sussex County Council nennen zum Beispiel 10 Millionen £ als Standard. IPSE, der Verband der Selbstständigen, sagt, dass Kundenverträge häufig PI mit einer Mindestsumme zur Pflichtbedingung machen.

• Baustellen, Veranstaltungsorte und Vermieter. Eine Baustelle, ein Markt, eine Schule oder ein Büroservice fragen meist nach Ihrem PL-Zertifikat, bevor Sie den Fuß hineinsetzen.

• Agenturen und Portale. Vermittler, die Freiberufler platzieren, verlangen oft PI; Handwerksportale zeigen Kunden den Versicherungsstatus.

Der praktische Test ist einfach: Lesen Sie die letzten drei Verträge oder Bedingungen, die Sie unterschrieben haben, und suchen Sie nach dem Wort „indemnity“ oder „insurance“. Steht es dort, steht dort auch die Anforderung.

Was es 2026 kostet, laut den Seiten der Versicherer

Das sind Einstiegspreise, keine Durchschnitte: Eine Einmann-Beratung mit 100.000 £ PI-Summe kann unter 100 £ im Jahr zahlen; die Betriebshaftpflicht eines Gerüstbauers oder die PI eines Gutachters kostet ein Vielfaches. Es geht um die Größenordnung. Ein Jahr Betriebshaftpflicht kostet weniger als eine Stunde Anwaltszeit.

Wie viel Deckung: die Frage der Summe

• Betriebshaftpflicht. Simply Business sagt, dass 85% seiner Einzelunternehmer-Kunden 1 Million £ wählen und 15% 2 Millionen £; Verträge mit der öffentlichen Hand können 5 Millionen £ oder 10 Millionen £ verlangen. Richten Sie sich nach der höchsten Summe, die ein Kunde je verlangt hat, und denken Sie daran, dass die Summe je Schadensfall gilt.

• Berufshaftpflicht. Die Summen reichen von 50.000 £ bis 5 Millionen £. Wählen Sie die Summe nach dem schlimmsten realistischen Verlust, den ein Kunde durch Ihren Fehler erleiden könnte, nicht nach Ihrem Honorar: Ein Broschürenauftrag über 2.000 £ kann einen Nachdruck über 20.000 £ auslösen. Regulierte Berufe haben ihre Mindestsummen vorgegeben.

• Arbeitgeberhaftpflicht. 5 Millionen £ sind die gesetzliche Untergrenze; die meisten Policen bieten 10 Millionen £.

Die Claims-made-Falle, und warum Sie nach dem Ende weiterzahlen

Die Betriebshaftpflicht wird normalerweise nach dem Prinzip „claims occurring“ geschrieben: Ist der Unfall passiert, während Sie versichert waren, sind Sie gedeckt, auch wenn der Anspruch Jahre später kommt. Die Berufshaftpflicht ist normalerweise „claims made“: Es zahlt die Police, die gilt, wenn der Anspruch erhoben wird, nicht die, die galt, als die Arbeit getan wurde. Laut der Richtlinie der ABI deckt der Versicherer nur Ansprüche, die während der Laufzeit der Police erhoben werden, und empfiehlt beim Kündigen eine Run-off-Deckung (Nachhaftung). Das Architects Registration Board rät, die Run-off-Deckung mindestens sechs Jahre nach Ende der Tätigkeit zu behalten (fünf in Schottland), und die Solicitors Regulation Authority und das ICAEW machen sechs Jahre Run-off verpflichtend. Wenn Sie beratend oder planend arbeiten, planen Sie ein, dass die PI das Unternehmen überdauert.

Die Zusatzbausteine, die Handwerker tatsächlich nutzen

• Produkthaftpflicht: für Dinge, die Sie herstellen, liefern oder verkaufen, im Unterschied zu Dienstleistungen. Gesetzlich nicht vorgeschrieben, vertraglich oft verlangt.

• Werkzeugversicherung: Verlust, Diebstahl oder Beschädigung von Hand- und Elektrowerkzeug, meist auch aus dem Transporter über Nacht innerhalb von Grenzen.

• Bauleistungsversicherung (contractors all risks): deckt das Projekt selbst (Material und laufende Arbeiten) gegen Feuer, Wasser, Sturm, Diebstahl und Vandalismus, was weder PL noch PI abdecken.

• Rechtsschutz, Unfall- und Einkommensschutz: freiwillig und einen Blick wert, sobald das Geschäft die Hypothek bezahlt.

Der Test mit 5 Fragen

1. Könnte Ihre Arbeit jemanden körperlich verletzen oder dessen Eigentum beschädigen? Ja bedeutet Betriebshaftpflicht, mindestens 1 Million £, 2 Millionen £, wenn Sie in Wohnungen oder auf belebten Baustellen arbeiten.

2. Werden Sie für Beratung, Planung, Berechnungen, Texte, Code oder ein Urteil bezahlt, nach dem ein Kunde handelt? Ja bedeutet Berufshaftpflicht, mit einer Summe nach dem schlimmsten realistischen Verlust.

3. Beschäftigen Sie jemanden, auch in Teilzeit oder gelegentlich? Ja bedeutet Arbeitgeberhaftpflicht mit 5 Millionen £, gesetzlich, ab dem ersten Tag.

4. Nennt ein Vertrag, eine Baustelle, ein Veranstaltungsort, ein Verband oder ein Portal, mit dem Sie arbeiten, eine Deckung oder eine Summe? Schließen Sie genau das ab, oder mehr.

5. Werden Sie in den nächsten Jahren Ihre Tätigkeit beenden? Wenn Sie PI haben, planen Sie die Run-off-Deckung ein.

Zweimal Ja bei den Fragen 1 und 2 ist der häufige Fall für Handwerker, die auch planen oder festlegen, und für Berater, die Standorte besuchen. Kombinierte Policen gibt es, und sie kosten weniger als zwei getrennte.

Wer was braucht: die Kurztabelle

Wie ein KI-Agent hilft

ChatGPT, Claude, Gemini, Microsoft Copilot, Manus und Muse von Meta erklären Ihnen alle den Unterschied. Der Agent auf Jobbit Pro erledigt für einen Freiberufler oder Handwerker den Papierkram drumherum:

• Liest Ihre Verträge und listet jede Versicherungsklausel, Summe und jedes Zertifikat auf, die ein Kunde verlangt hat, damit die Deckung zur Arbeit passt.

• Schreibt das Maklerbriefing: Gewerk, Umsatz, Personal, Standorte, die verlangten Summen und die wichtigen Zusatzbausteine, in einer Nachricht, die Sie an drei Versicherer senden.

• Vergleicht die Angebote in einer Tabelle und markiert die abweichenden Ausschlüsse.

• Verwaltet die Zertifikate und erinnert Sie vor der Verlängerung und bevor die Run-off-Deckung endet.

• Nimmt den Versicherungshinweis in Ihre Angebote auf, damit Kunden ihn sehen, bevor sie fragen.

• Bringt Arbeit herein: Ein kostenloses Jobbit Pro Profil bringt 300 Bonus-Credits bei der Anmeldung plus 100 pro Tag, eine Website, sobald das Profil vollständig ist, Aufträge mit Briefing und klar umrissenem Umfang ohne Gebühr, bevor ein bezahlter Auftrag abgeschlossen ist, und die Zahlung wird vor Arbeitsbeginn treuhänderisch (Escrow) gehalten.

Ein Plan für eine Stunde

• Minute 0 bis 15. Beantworten Sie die fünf Fragen. Notieren Sie die höchste Summe, die ein Kunde oder eine Baustelle verlangt hat.

• Minute 15 bis 30. Geben Sie dem Agenten Ihr Gewerk, Ihren Umsatz, Ihr Personal und diese Summen und bitten Sie um das Maklerbriefing und eine Auswahl an Versicherern.

• Minute 30 bis 50. Senden Sie das Briefing an drei Versicherer oder einen Makler. Vergleichen Sie die Ausschlüsse, nicht nur den Preis.

• Minute 50 bis 60. Schließen Sie ab, speichern Sie das Zertifikat dort, wo Kunden es sehen können, und richten Sie Ihr Jobbit Pro Profil ein, mit dem Versicherungsstatus in der Beschreibung.

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Häufig gestellte Fragen

Was ist der Unterschied zwischen Betriebshaftpflicht und Berufshaftpflicht?

Die Betriebshaftpflicht (public liability) zahlt eine Entschädigung, wenn Ihre Arbeit oder Ihre Räumlichkeiten jemanden verletzen oder dessen Eigentum beschädigen. Die Berufshaftpflicht (professional indemnity) zahlt, wenn ein Kunde oder Dritter Geld verliert, weil Ihre Beratung, Planung, Leistung oder Arbeit fahrlässig war. Handwerker brauchen meist die erste, Berater und Designer die zweite, und viele Betriebe brauchen beide.

Ist eine Betriebshaftpflicht in Großbritannien gesetzlich vorgeschrieben?

Nein. Die einzigen verpflichtenden Geschäftspolicen für die meisten sind die Arbeitgeberhaftpflicht (mindestens 5 Millionen £, sobald Sie jemanden beschäftigen) und die Kfz-Versicherung. Die Betriebshaftpflicht verlangen Kunden, Baustellen, Veranstaltungsorte und Kommunen, nicht das Gesetz, was sie in der Praxis für alle unverzichtbar macht, die in der Öffentlichkeit oder in fremden Wohnungen arbeiten.

Brauche ich als Freiberufler eine Berufshaftpflicht?

Wenn Sie für Beratung, Planung, Texte, Code, Berechnungen oder ein Urteil bezahlt werden, nach dem ein Kunde handelt, dann in der Praxis ja: IPSE sagt, dass Verträge häufig PI mit einer Mindestsumme zur Bedingung machen, und regulierte Berufe haben von ihren Verbänden vorgegebene Mindestsummen. Ein reines Handwerk, das nur Arbeit liefert, braucht sie meist nicht.

Wie viel kostet eine Betriebshaftpflicht?

Die Seiten der Versicherer selbst zeigen 2026 Einstiegspreise deutlich unter 100 £ im Jahr: 10% der Einzelunternehmer-Kunden von Simply Business zahlten im Jahr bis Juni 2026 64,37 £ oder weniger, und Hiscox nennt ab 5,20 £ im Monat. Gewerke mit höherem Risiko, höhere Summen und Personal treiben den Preis nach oben.

Wie viel Berufshaftpflicht brauche ich?

Genug, um den schlimmsten realistischen Verlust abzudecken, den ein Kunde durch Ihren Fehler erleiden könnte, und mindestens das, was Ihre Verträge oder Ihr Berufsverband verlangen. Die Summen reichen von 50.000 £ bis 5 Millionen £; 100.000 £ bis 1 Million £ decken die meisten Freiberufler ab, und ICAEW, die SRA und die ARB legen eigene Mindestsummen fest.

Was bedeutet Claims-made bei der Berufshaftpflicht?

Es zahlt die Police, die gilt, wenn der Anspruch erhoben wird, nicht die, die galt, als Sie die Arbeit erledigten. Deshalb braucht die PI nach dem Ende der Tätigkeit eine Run-off-Deckung: Die ARB rät zu mindestens sechs Jahren, und Anwälte und Buchhalter müssen sie vorhalten.

Kann mir ein KI-Agent bei der richtigen Versicherung helfen?

Er kann Ihre Verträge nach den Klauseln durchsuchen, das Maklerbriefing schreiben, die Angebote vergleichen und die Zertifikate und Verlängerungstermine verwalten. Legen Sie ein kostenloses Jobbit Pro Profil an mit 300 Bonus-Credits plus 100 pro Tag, ergänzen Sie den Versicherungshinweis in Ihrem Profil und lassen Sie die Aufträge mit Briefing und klar umrissenem Umfang zu sich kommen, mit treuhänderisch gehaltener Zahlung.